2021年重庆自考02375运筹学复习资料（15）

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00183消费经济学复习资料消费者的信贷决策（1）

消费信贷的种类

消费信贷可以从不同的角度进行分类。

按照贷款的发放方式：直接贷款：商业银行或其他金融机构直接向消费者个人提供的贷款和间接贷款：间接贷款：销售商（生产商）以分期付款的方式销售商品，银行向销售商提供资金，由消费者分期付款归还银行贷款。

担保方式不同：抵押贷款（主要是不动产，以及股票，债券以及存单）、质押贷款（质押：就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。）、担保贷款和信用贷款

偿还方式不同：一次性还款和分期还款（等额本息、等额本金）

贷款用途不同：住房贷款、汽车贷款、教育贷款、装修贷款等

在越来越多的消费信贷品种中，住宅抵押贷款、汽车贷款和信用卡贷款是消费信贷的主要品种，下面我给同学们介绍几种比较重要的信贷品种。

住房抵押贷款：在任何一个国家，居民住房抵押贷款是消费信贷的主要品种之一，一般而言，住房贷款期限较长，通常在10-30年之间，他是以住宅本身作为抵押，采取分期付款方式。

国外早期的住房抵押贷款采用的是固定利率、等额偿付的方式。这种方式存在两个方面的问题：第一，使借贷双方都面临较高的利率风险。由于住房抵押贷款期限比较长，在这个较长的期限中，利率水平不是固定的，而是变化的，而且变化趋势是难以把握和预计的，如果利率上升，银行的融资成本提高，会给银行带来损失，如果利率下降，则借款人会遭受损失。第二，在这个还款期间内，借款人实际负担不平衡，前重后轻。这是由于人们的收入水平会随着工作时间的增长而提高，在贷款期间的前期，同样的还款额会占借款人收入中很大的比重，而在贷款期间的后期，随着收入水平的提高，同样的还款额只在借款人收入中占很小的比重。贷款设计上的这样一个特点，或者使人们推迟贷款的时间，或者减少借款的额度。

目前，住房抵押贷款有很多品种，包括可调整利率的抵押贷款和累进付款的抵押贷款。

可调整利率的抵押贷款是指在整个贷款期间根据基准利率的变化定期调整贷款利率。在我们国家，住房抵押贷款利率一般是一年一调，住房抵押贷款的基准利率由中国人民银行确定。可调整利率的抵押贷款具有一定的稳定性，由贷借双方共同承当利率风险。

累进付款抵押贷款是指最初几年付款额较低，有的甚至不足于偿付当月利息，以后每月付款额随着年薪额的增长而逐步加大。累进付款抵押贷款是为一个刚走上工作岗位的青年职工设计的，因为他们的收入可能随着职务的提升而逐步提高。

此外，随着二手市场的发展，消费者对转按和加按业务的需求也逐渐显现，转按指消费者将未到期的抵押物，即住房，在征得银行统一的情况下，出售给第三方，由第三方继续偿还贷款。

加按指消费者通过增加抵押物等途径，提高按揭额度的业务。

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