2021年重庆自考02375运筹学复习资料（13）

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00183消费经济学复习资料消费者的信贷决策（2）

汽车贷款

由于汽车属于高折旧率的耐用品，因此，汽车贷款的期限必须符合汽车加速

折旧的要求，所以汽车贷款属于中短期贷款，一般是三年至五年期的贷款，比较常见的是3年贷款和5年贷款。

国外汽车贷款三类授信机构：商业银行和其他金融机构、专做汽车贷款的财务公司以及汽车制造商。

在我们国家，汽车贷款主要有两种形式：履约险保证方式和非履约险方式。前者指消费者在申请汽车贷款时购买履约保险作为贷款的第二货款来源，即如果消费者违约，则由保险公司来偿付剩余贷款，后者指采用抵押，质押或第三方担保等担保方式的汽车贷款。

与住房不同，由于汽车不属于不动产，无法进行抵押登记，因此，汽车本身无法作为第二货款来源，此外，近几年，汽车价格不断下降，且幅度较大，部分车型出现消费者需要支付的贷款超过购买同一新车的花费，因此，目前部分保险公司已经停止汽车履约业务，这在一定程度上抑制了我国汽车贷款市场的发展。

信用卡

信用卡是当今世界最流行的消费信贷方式之一。目前，全世界消费类信用卡的数量已经超过10亿张。

信用卡是由银行或非银行信用卡公司发行。持卡人因各自资信状况不同而获得不同资信级别的授信额度。在此授信额度内，持卡人可以在任何接受此卡的零售商处购买商品或劳务及进行转账支付等。接受信用卡的零售商定期与发卡机构进行结算。

如果持卡人在规定的期限内一次性付清账单，就可以免费获得这种服务，如果不能在规定的期限内一次性付清账单，消费者就要为所借的款项支付高额利息（12%—18%），因此，信用卡的延期偿还的客户能为发卡银行或者公司带来高额利润。

但是信用卡贷款属于无担保贷款，贷款额度的确定主要根据持卡人以往的信用记录，因此，对于发卡银行和公司来说，面临着较大的信用风险。

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