2021年重庆自考00514外国秘书工作概况复习资料（4）

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00183消费经济学复习资料储蓄决策（1）

对于储蓄，我们的理解大概是会把储蓄等同于收入超出消费的那部分。其实，在我们现代经济理论中，储蓄是指一个经济体（居民个人、企业、集团或政府）为在未来创造收入而留出部分产出的过程。在一般情况下，居民个人、企业等都会有储蓄行为，但我们消费经济学主要是讨论居民个人的储蓄行为。讨论的是居民个人把他的货币收入在当前消费和未来消费之间如何分配。

但居民储蓄有广义和狭义之分：

狭义：指居民在银行等金融机构的储蓄存款。

广义：指货币收入中未被消费的部分，包括银行存款、保险、有价证券、固定资产、实物投资以及现金。

我们所即将要讨论的是广义的居民消费问题。

好的，现在我们已经把我们要研究的问题给界定清楚了：即储蓄中的广义的居民个人储蓄。那么为什么为产生居民个人储蓄呢，下面我们就来把几种具有代表性的储蓄动机介绍给大家。

首先我们来看生命周期储蓄

退休或丧失劳动能力是储蓄的最重要的动机之一，这个动机被称为生命周期储蓄。人们在他们工作的时期存钱，以便在退休后能够享用消费，这是麻省理工学院诺贝尔奖获得者佛兰科·莫迪利安尼强调的储蓄行为的一个重要方面。

生命周期储蓄理论认为：个人是在比工作年数更长的时间范围内计划他们的储蓄和消费行为的，人们以在整个生命周期内实现消费的最佳配置为目标，把储蓄看成是为年老时的消费所做的准备。

课件上的这张图是对生命周期储蓄模型的一个简单的描述。在任何一个时间点上，一个人的总的财务为过去的储蓄的总和。这张图表明的就是一个人的储蓄和他积累的财富。这张图意思是说：这个人在他25岁时得到第一份工作，到60岁时退休，预计可以活到95岁。假设这个人从25岁到59岁每年赚的钱和储蓄的钱一样多，那么，在他25岁之前没有储蓄，在60岁的时候储蓄达到顶峰，此时，由于退休，没有收入，因此，开始花费自己的储蓄，知道95岁时花完。

现实生活中，大多数人的生命周期比这个简单的图形所表示的要复杂的多。但不管怎么说，这个简图还是让我们对一般的储蓄行为方式有一个大致的概念。

生命周期储蓄的决策过程

为了说明生命周期储蓄的决策过程，我们考虑最简单的一种情况，我们假定：不存在不确定性因素；某人从其生命的第一年开始工作且没有积累任何财富：他预计能活N年，其中要工作M年，并且工作期间每年赚取收入Y；储蓄不赚取利息，价格水平保持不变，从而当前的储蓄将等额的转换为未来可能的消费。

在这种假设条件下，我们比较关心一下两个个问题：个人生命周期的消费

可能是多少? 个人如何在其生命周期内分配储蓄与消费?

给定工作时间M年(来自于个人劳动的)

终身收入为Y×M，

整个生命周期内的最大可能消费支出为Y×M。

个人如何在其生命周期内分配储蓄与消费？

生命周期内消费等于终身收入

 C×N二YM    (3.1)

两边同除以N就得到每年的计划消费水平C：

    C=Y×  M/N       (3.2)

 M/N:一生中用于工作的时间比重

储蓄函数

S=Y×  （N-M)/N    （3.3）

举例：

假设某人从20岁开始工作且计划工作到65岁，该人将在80岁时去世。因此工作时间M为45年（65—20），生活年数N为60年（80—20）（这里假定该人20岁之前的生命开支由其父母为其支付，不由自己支付）。每年劳动收入Y为30000元，

终身收入=Y×M=30000×45=1350000（元）  

年均消费    C=1350000/60=22500

=M/N×Y=45/60×30000=0.75×30000

年均储蓄    S=(N-M)/N×Y=×30000 =0.25×30000

在这个例子中，该人工作期间每年劳动收入的75%用于消费，这是为什么呢？因为75%是他一生中（20岁之后）工作时间所占的比率。每年收入的25%是他为一生中25%的退休时间的消费而进行的储蓄。

因此，我们总结一下：我们在工作期间进行储蓄从而积累财产；退休后我们开始靠这些资产为生，因此，退休后一直到死，我们进行的都是负储蓄。下面这张图很好的说明了消费，储蓄和负储蓄的生命周期模式。

消费计划的制定,简单表述就是在高收入时期储蓄而在低收入时期负储蓄，以实现平滑的或者均匀的消费跨时期配置。更具有普通意义的是，生命周期理论预测人们在他们的收入相对于终身平均收入较高时储蓄较多，而在其收入相对于终身平均收入较低时进行负储蓄。

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