2021年重庆自考02375运筹学复习资料（11）

重庆自考本科复习是对已学过知识的温习、巩固、系统和延伸，复习不是简单的机械重复，而是一个系统提高的过程。复习的任务，包括查缺漏、巩固吸收、系统归纳和浓缩记忆。所以重庆成人教育网小编建议同学们可以多看看重庆自考00183消费经济学复习资料：消费者的信贷决策（4）。

重庆自考00183消费经济学复习资料消费者的信贷决策（4）

利率水平及资产价格对信贷决策的影响

除了预算约束和消费偏好外，消费者的信贷决策还将受到利率水平和资产价格走势的影响。

当利率水平较高时，相当于提高了当期消费的价格，此时消费者将延期消费、放弃消费信贷则更有利；当利率水平较低时，相当于提高了未来消费的贴现价格，则通过消费信贷增加当期消费更有利。

当借贷消费的资产价格趋于上升时，消费者会倾向于借贷消费。反之，消费者借贷消费动力不足。

信贷决策的内容

前面我们分析了消费者在决定是否进行消费信贷时所考虑的因素。实质上，消费者除了决定是否借款消费外，消费者还需要对借贷金额、借贷期限、还款方式及担保方式等问题进行决策。借贷金额越大，期限越长，则消费者需要支付的利息就越多，因此，借贷金额和期限的决策都需要以预算约束为基础。

付款方式的选择

消费信贷的还款方式主要有一次性还本付息、等额本息还款、等额本金还款和递减（增）还款四大类。目前用的比较多的是等额本息还款、等额本金还款，下面我们把这两种方法介绍给同学们。

等额本息偿还指每期偿还相同金额的还款方式；

等额本金偿还指每期偿还相同本金的还款方式。

如果采用等额本息偿还方式，虽然每期的供款金额相等，但实际偿还的本金是不等的；如果采用等额本金偿还方式，每期偿还金额为固定本金及相应利息之和，因此，每期实际偿还的金额是不等的，下面我们结合具体的例子来帮同学们理解这两种付款方式。

假如某位消费者向银行贷款购买了一套价值60万的住房，20年8成按揭，按月分期还款。贷款年利率为6%（月利率为千分之五）。按照上述条件，这位消费者买房时首期需要支付12万，如果选择等额本息偿还，则每月的月供款为3439元，如下表所示意：见课件

担保方式

消费信贷的担保方式主要有三类：抵押（质押）、第三方担保和保险。

担保作为第二还款来源，主要是用来尽量减少当借款人因主客观原因不能按时足量还本付息时贷款人所承担的损失。

可以充当贷款抵押货质押的资产包括：银行存款、政府债券、公司债券、股票，房地产等，高质量的抵押物具有流动性强，价值稳定，所有权真实的特点。在我们国家，通常充当贷款抵押的资产为银行存单，政府债券和房地产。

第三方担保主要用于短期或中期个人贷款，当抵押物不足时，中长期贷款也可以采用第三方担保方式。对于担保人的资格，贷款人会进行严格的审查，以保证第二还款来源的真实性和可靠性。

贷款人在认为借款人所提供的抵押品和第三方担保不足以保证其贷款人的偿还时，还可以要求借款人进行保险，比如住房抵押贷款中，通常要求借款人投保规定金额和险种的保险。对于投保的借款，根据具体险种，当借款人由于死亡，疾病，伤残，失业等原因而丧失还款能力时，可以由保险公司承担相应的还款责任。

以上是重庆自考00183消费经济学复习资料：消费者的信贷决策（4）的全部内容。温故而知新，在考试前多看看重庆自考复习资料来巩固已学知识，在考场才更有把握。重庆成人教育网小编祝同学们都能取得理想的成绩。